二代系统将上线 征信泛化引争议

　　中国消费者报报道（记者聂国春）1月5日，央行在2020年工作会议上表示，今年将稳步推进二代征信系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。1月6日，央行征信中心发布公告称：“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务”。

　　业内人士指出，征信中心的公告大概率与二代征信系统上线升级有关。一时间，坊间对二代征信系统上线的议论热度上升。

　　二代征信上线倒计时

　　2006年，全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线，信用报告成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。截至2019年4月底，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。央行征信中心副主任王晓蕾近日表示，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

　　尽管目前的征信系统在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了重要作用，但央行上线二代个人征信系统一事酝酿已久。

　　2019年4月，央行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问时指出，二代征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，努力提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。当时，有关负责人曾透露，征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。

　　2019年11月，央行征信中心发布的《关于做好二代征信系统上线准备工作的通知》指出，央行征信中心对《人民银行征信系统标准个人、企业信用报告产品说明(二代试行)》和《征信系统数据查询接口规范(二代试行)》等文件进行了修订，编制了《数字证书指南》等规范。

　　2020年1月9日，记者从央行征信中心处获悉，央行暂定于1月20日左右上线二代个人征信系统。

　　重点解决未覆盖信息

　　记者了解到，当前，我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息主要包括三类：一是个人信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息;二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案;三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院关于失信被执行人信息等。总体看，征信系统运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。

　　业内人士告诉记者，相比一代系统，二代征信系统最大的变化是在内容和功能方面。据悉，其中二代个人征信报告包括报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、标注及声明信息、查询记录等8个部分，内容更加全面。“作为一代征信的升级版，新征信将重点解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信没有覆盖的信息。”一位业内人士对记者如是表示。

　　据该人士介绍，二代征信系统主要有以下变化：

　　一是增加了部分个人信息，例如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。此外，配偶信息也会补充得比较完整。

　　二是在还款记录的展示方面，二代征信也更完善。现有的信用报告中，对于个人不良借贷记录等负面信息的保存期限是5年，正常还款记录等正面信息的保存期限则是2年。新版信用报告中，对于上述负面和正面还款信息的保存期限统一调整为5年。

　　三是信息更新更及时。根据要求，各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差申请贷款越来越行不通了。

　　四是内容更细化。过去，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。

　　五是更多生活信息将纳入征信，征信记录多样化。除传统的借贷信息、电信业务、自来水业务缴费情况之外，还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

　　征信系统不是超级警察

　　二代征信系统被称为“史上最严征信系统”，但“征信系统不是筐，不能什么信息都往里面装”。近期，一份鼓励无偿献血的文件中，将无偿献血与社会征信挂钩，消息公布后立即引起舆论的质疑。

　　对此，国家卫健委医政医管局监察专员郭燕红回应称，将无偿献血纳入个人征信系统是个人信用的加分项目，目的是让更多无偿献血者的善举得到更广范围的支持和肯定，让他们的奉献精神得到更多赞誉。郭燕红强调，不献血不会影响个人信用，更不会有惩戒，因为人们不献血有健康、年龄等各种客观原因。

　　不过，这种解释并未完全打消公众的疑虑。近年来，时常听闻高铁霸座、马路上闯红灯、公租房违规转租等行为都可能被纳入到个人征信系统里。有关征信泛化的问题，引发了很多人的担忧。“信息采集的精细化、全民化势必会让各种不诚信的行为无处藏身，让诚实守信的行为得到更多激励，这些守信行为将成为个人在经济行为中的通行证。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，不过，采集相关信息也应依法依规，合理适度，注意保护个人隐私，防止失信行为认定和记入信用记录泛化、扩大化，不能出现“征信是个筐，什么都往里面装”的现象。

　　央行支付司副司长穆长春近日指出，征信系统也是金融基础设施的一部分，是一个公共产品，有很强的外部性，直接影响社会大众的隐私保护、信贷公平性等公共利益，应该本着“最少、必要”的原则进行信息采集、保存和加工，这样才符合公共产品的要求。

　　“征信最重要的目的是落在经济层面上。非金融信息的行为数据既不能用于分析一个人的还款意愿、也不能用于判断借款人的偿还能力。”穆长春表示，征信不是超级警察，不能管大家的私生活，也不是为了评选社会道德楷模，目前无限制扩大化的失信联合惩戒措施将受到规制。

　　专家指出，征信系统的升级意味着个人征信记录的多样化，以及对多种不良记录的严格展示。对个人而言，最重要的还是要维护好个人信用记录。一方面，要保护好个人身份信息;另一方面，透支消费要量力而行，不恶意透支，不“以卡养卡”，要养成好的信用习惯，按时足额归还贷款。